¿Qué hay que saber antes de pedir una hipoteca?

Cuando nos disponemos a pedir una hipoteca al banco es importante saber lo que queremos y en ocasiones, es conveniente llevar un “guión” propio de cómo debe desarrollarse la entrevista con el personal de la entidad. Esto es imprescindible para tener las ideas claras y poder tomar una decisión.

Los cuatro factores que debemos conocer antes de iniciar la entrevista, son los siguientes:

1. Financiación: Lo que ocurre en la mayoría de los casos, es que el banco te ofrezca la financiación de hasta un 80% del valor de compraventa, esto significa que el 20% restante más gastos e impuestos correrá de tu cuenta. Sin embargo, si el perfil del cliente es bueno pueden llegar a concederte el 100%.

 2. Intereses: Hoy en día se puede considerar que un interés conveniente sería Euribor + 2 % o inferior. En este sentido se debe confirmar que el contrato de hipoteca no tenga cláusula suelo ya que esto impediría favorecerse de la cotización a la baja del Euribor en periodos de revisión.

3. Comisiones: Hay que estar atento a las comisiones bancarias que incluye la firma de una hipoteca. Según la entidad con la que estés negociando se incluirán unas u otras. Las más usuales son: estudio, apertura, novación, subrogación, cancelación anticipada.

 4. Vinculación obligatoria: Cuando se firma una hipoteca con una entidad, muchas veces te piden unas vinculaciones obligatorias como pueden ser: seguros, tarjetas, nómina y recibos, planes de pensiones, etc.) Si el cliente no quiere aceptar alguna vinculación, el banco suele subirle el diferencial que afecta a su hipoteca.

Antes de decidirse a firmar con una determinada entidad bancaria, es muy recomendable haber hecho la consulta en distintas entidades para contrastar las diferentes ofertas. Aunque te parezca que un banco te da las mejores condiciones, no pierdes nada en hacer la consulta en otra entidad.

No hay que tener vergüenza de preguntar todas las cuestiones que no entiendas del contrato. Si tienes la mínima duda ante una clausula, pregúntanos. Es mejor no quedarse con ningún tipo de duda para no llevarse sorpresas indeseadas en un futuro.

¿Hipoteca a tipo fijo o variable? Es cierto que con los intereses a tipo fijo tienes la certeza de la cantidad que vas a pagar mensualmente desde la firma hasta la extinción del contrato. Pero dados los altos intereses que tienen las hipotecas fijas en el mercado español actual, no es una buena opción. Mientras las ofertas no bajen del 6% o 7%, la operación solo sería rentable si el Euribor se mantuviera, de media durante los próximos 25 o 30 años de la hipoteca, por encima del 4%, cosa que no ha ocurrido desde el nacimiento del Euribor en 1999.

Hay que negociar siempre. Aunque te parezca que el banco te hace ofertas cerradas y no te da pie a la negociación, tú inténtalo. Si tienes un buen perfil la entidad no dejará que te vayas a la competencia, por lo tanto, se insistente hasta conseguir las mejores condiciones.