¿Las hipotecas mixtas son el futuro?
Hace apenas dos días, la entidad holandesa ING Direct, ha lanzado al mercado la nueva Hipoteca Mixta, una combinación de un tipo de interés variable y un fijo. Empiezas pagando un interés fijo del 2,25% durante los primeros 10 años y, el resto de la vida del préstamo, Euribor + 0,99%. Parece ser que las hipotecas mixtas van a copar al mercado en un futuro inmediato dadas las características del mercado hipotecario actuales.
A priori las hipotecas con un tipo de interés variable resultan las más interesantes en este momento por la situación de mínimos históricos que se encuentra el Euribor. Pero hay que tener en cuenta que la vida de una hipoteca como mínimo es de 10 años (normalmente la media son 30 años), por lo tanto, antes de decantarse por una hipoteca u otra, hay que pensar en el futuro. Es evidente que el Euribor, más tarde o más temprano, va a subir o, de una forma lenta y progresiva o bruscamente. De ser así, hay que vigilar con el nivel de endeudamiento y ser previsor ante una más que probable subida de la cuota de la hipoteca en los próximos años.
En cuanto a las hipotecas fijas, actualmente sería la opción más conservadora. Es decir, con el Euribor bajo mínimos, una tipo de interés fijo parecería una mala opción dado que no nos beneficiaríamos de la situación del mercado actual. Pero, como he comentado anteriormente, hay que tener altura de miras, y pensar en las posibilidades que puede ofrecer el mercado hipotecario en los próximos 30 años.
Esa es la razón de que ING, entre otras entidades bancarias, estén apostando fuerte por una forma hibrida, las hipotecas mixtas. ¿Qué ventajas ofrece este tipo de hipotecas para una persona que necesite financiación? La posibilidad de pagar durante un periodo de tiempo (generalmente 10 años) un tipo de interés fijo y así poder evitar llevarnos un susto ante una fuerte subida del Euribor. Y, por otro lado, pagar durante el resto de vida de la hipoteca un tipo de interés variable. Es una formula poca explotada por las entidades bancarias españolas hasta el momento, pero que parece que coge cada vez más fuerza.
Hablemos de las desventajas, porque como en todas las hipotecas hay los pros y los contras. El principal problema es la comisión por riesgo de tipo de interés. Esta comisión no está limitada por Ley, pudiendo superar el 4% de la deuda pendiente que se cancela (por amortización anticipada o por cambio de banco). Por lo tanto, lo más recomendable es que durante este periodo no se realicen ninguna de las dos acciones dado que podríamos meternos en un problema más serio.
Y eso es todo, habrá que estar atento a las posibles novedades en el sector bancario.